VantageScore vs. FICO: qué modelo usa tu banco realmente

Dos reportes, el mismo historial, dos números distintos

VantageScore y FICO son la razón por la que alguien puede sacar dos reportes de crédito el mismo día y ver dos números distintos. Esa fue exactamente la situación que alguien compartió con Consejo Capital: un reporte VantageScore mostraba 690, el reporte FICO mostraba 715. La persona pensó que algún banco se había equivocado. En realidad, cada modelo mide el mismo historial con reglas propias.

Por qué el mismo historial produce dos scores

VantageScore y FICO son dos empresas separadas, cada una con su propia fórmula para calcular el score de crédito. Ambos modelos usan la misma escala, de 300 a 850, pero no le dan el mismo peso a los mismos factores. El resultado es que el mismo historial de pagos, las mismas cuentas y la misma utilización de crédito pueden producir dos números distintos — sin que nada haya cambiado en la vida financiera real de la persona.

La matemática detrás de cada modelo

La diferencia más importante está en cuánto historial necesita cada modelo para calificar a alguien, y en cuánto peso le da a cada factor:

• FICO necesita al menos 6 meses de historial y una cuenta con actividad reciente para generar un score.
• VantageScore puede calificar con apenas 1 mes de historial, siempre que exista al menos una cuenta abierta.
• El historial de pagos representa el 35% del score en FICO y el 41% en VantageScore.
• La utilización de crédito pesa 30% en FICO y 20% en VantageScore.

Para alguien que abrió su primera cuenta hace poco, esos 5 meses de diferencia pueden ser la diferencia entre calificar para un apartamento o quedar fuera del proceso por falta de historial.

El consejo práctico

Antes de aplicar para una tarjeta, un préstamo o un contrato de renta, pregunta directamente qué modelo de score usa la institución. La mayoría de los prestamistas en Estados Unidos todavía usa FICO, pero Fannie Mae y Freddie Mac ya aprobaron también VantageScore 4.0 para hipotecas, y esa transición sigue avanzando. Revisa tu reporte con ambos modelos cuando sea posible — varias apps bancarias los muestran sin costo — y trabaja los dos factores que más pesan en cualquier modelo: pagar a tiempo y mantener baja la utilización de crédito.

El siguiente paso

Este artículo cubre el marco general de cómo se calculan los scores de crédito. En el Capítulo 01 · Crédito encontrarás las 4 rutas según tu situación, con el sistema completo para construir o reparar tu historial paso a paso. Si buscas la estrategia completa de finanzas personales, el paquete Estrategia Personal incluye todos los capítulos.

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