Seguro de auto en EE.UU.: qué coberturas sí necesitas

El seguro de auto que muchos pagan no cubre lo que creen que cubre

Alguien mostró su póliza después de un choque. Pagaba $118 al mes y llevaba cuatro años sin reclamar nada. El otro conductor resultó herido y las facturas médicas sumaron $60,000. Su cobertura de lesiones corporales era de $25,000 por persona. Los $35,000 restantes quedaron a su nombre. Nadie le explicó nunca qué significaban esos tres números en la primera página.

El problema: el mínimo del estado no es una recomendación

Cada estado fija un mínimo legal de responsabilidad civil. New Hampshire es el único estado que no exige seguro de responsabilidad a todos los conductores; ahí quien causa un accidente y no puede pagar enfrenta suspensión de licencia y registro. En el resto, el mínimo suele expresarse como tres cifras — por ejemplo 25/50/25.

Ese mínimo se fijó para proteger a la otra persona, no a ti. Es el piso que el estado considera aceptable, no lo que un accidente cuesta hoy.

Qué significan los números de tu póliza

En una póliza 25/50/25:

• $25,000 — máximo por lesiones de una sola persona en el accidente.
• $50,000 — máximo por lesiones de todas las personas en ese accidente.
• $25,000 — máximo por daños a la propiedad ajena.

Ese tercer número es el que más rápido se queda corto. Una camioneta nueva pasa de $50,000 con facilidad. Si chocas una de $48,000 y tu límite es $25,000, los otros $23,000 salen de tu bolsillo o de tu salario embargado. Veintitrés mil dólares equivalen a más de un año de renta en muchas ciudades — y a subir tu límite de propiedad a $100,000 suele costar unos cuantos dólares más al mes, no el doble de la póliza.

Las coberturas que sí valen tu dinero

• Responsabilidad civil por encima del mínimo. Si tienes casa, ahorros o un negocio, esos bienes son lo que un demandante puede perseguir. Subir de 25/50/25 a 100/300/100 es el cambio con mejor relación costo-beneficio de toda la póliza.
• Conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Aproximadamente uno de cada siete conductores en el país circula sin seguro. Si uno de ellos te choca, esta cobertura es lo único que paga tus lesiones.
• Colisión y comprensiva. Necesarias mientras debas dinero del carro. Cuando el auto vale menos de $4,000, calcula: si pagas $600 al año por colisión con deducible de $1,000, estás pagando mucho por recuperar poco.
• Gap insurance. Solo si debes más de lo que vale el carro — común en los primeros dos años de un préstamo de auto.

El consejo práctico: sube límites, sube deducible, y pide el desglose

Muchas familias tienen la póliza al revés: límites bajos y deducible bajo. Conviene invertirlo. Subir el deducible de $500 a $1,000 baja la prima y solo te expone $500 más en un evento poco frecuente; subir los límites te protege del evento que sí te puede arruinar. Guarda esos $500 en tu fondo de emergencia y quedas cubierto por ambos lados.

Antes de renovar, pide a tu agente el desglose línea por línea y haz tres preguntas: cuánto cuesta subir a 100/300/100, cuánto baja la prima con deducible de $1,000, y qué descuentos no estás recibiendo — pago anual completo, auto y vivienda con la misma compañía, telemática, o buen historial de conducción. Cotiza con tres compañías cada dos años. Si tu agente no quiere darte el desglose por escrito, ese es motivo suficiente para cotizar en otro lado.

El siguiente paso

Este artículo cubre el marco general. En el Capítulo 07 · Cómo comprar tu carro encontrarás la lista de verificación de coberturas antes de firmar, cómo evaluar el seguro que te ofrece el concesionario y las preguntas exactas para negociar tu póliza. Si quieres el sistema completo, el paquete Estrategia Personal incluye todos los capítulos de finanzas personales.

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