Roth IRA vs Traditional IRA: cuál elegir según tu situación

La pregunta que aparece en casi cualquier conversación sobre retiro

La diferencia entre Roth IRA y Traditional IRA es uno de los temas más frecuentes cuando alguien empieza a pensar en su jubilación. Ambas cuentas son herramientas de retiro con ventajas fiscales importantes, pero funcionan en momentos distintos: una reduce tu carga tributaria hoy, la otra la elimina cuando te retires.

El error más común: elegir sin comparar las dos opciones

Muchas personas abren una IRA porque alguien se lo recomendó, sin entender la diferencia entre los dos tipos. El resultado puede ser pagar más impuestos de lo necesario — ya sea ahora o durante el retiro — cuando una decisión informada habría significado una diferencia real en el valor final de la cuenta.

Cómo funciona cada tipo de IRA y qué significan los números

La diferencia central está en cuándo pagas impuestos:

• Traditional IRA: contribuyes con dinero antes de impuestos. Eso reduce tu ingreso tributable hoy. Cuando retiras el dinero después de los 59½ años, pagas impuestos sobre cada retiro.
• Roth IRA: contribuyes con dinero después de impuestos. No reduces tu factura fiscal este año. Pero cuando retiras el dinero en el retiro, no pagas ningún impuesto sobre el crecimiento de la cuenta.

En 2025, el límite de contribución anual es $7,000 si tienes menos de 50 años, y $8,000 si tienes 50 o más. Para contribuir a un Roth IRA, tu ingreso bruto ajustado debe estar por debajo de $146,000 como soltero, o $230,000 si presentas impuestos en conjunto con tu cónyuge.

Un ejemplo concreto: si contribuyes $7,000 al año durante 25 años con un retorno promedio del 7%, tendrías aproximadamente $473,000. Con un Roth IRA, ese monto sale libre de impuestos al retirarte. Con una Traditional IRA, si estás en el rango del 22% en el retiro, pagarías más de $104,000 en impuestos — el equivalente a casi 15 meses de renta en muchas ciudades.

La regla práctica para decidir entre Roth IRA y Traditional IRA

Una guía directa: si hoy pagas menos impuestos de los que pagarás en el futuro, el Roth IRA es la opción más eficiente. Si hoy estás en tu pico de ingresos y esperas ganar considerablemente menos en el retiro, la Traditional IRA puede reducir más tu carga fiscal total. Para la mayoría de los trabajadores jóvenes o de ingresos medios, el Roth IRA ofrece una ventaja estructural a largo plazo. Para quienes están en los rangos de ingreso más altos hoy — cercanos o por encima de $100,000 — la Traditional IRA puede ser la herramienta más conveniente. En muchos casos, tener ambas cuentas ofrece la mayor flexibilidad fiscal.

El siguiente paso

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