Roth IRA vs. Traditional IRA: cuál elegir para tu retiro

Roth IRA vs. Traditional IRA: la pregunta que casi nadie explica bien

Alguien abre su primera cuenta de retiro en el banco y el asesor le pregunta: "¿Roth o Traditional?" La persona elige la que suena más conocida, sin entender que la respuesta cambia cuánto pagará de impuestos durante los próximos veinte o treinta años.

El problema: no es una cuenta, es una decisión sobre cuándo pagas impuestos

La diferencia entre Roth IRA y Traditional IRA no está en el nombre ni en el banco donde se abre. Está en el momento en que el gobierno cobra sus impuestos. En una Traditional IRA, el dinero se deposita antes de impuestos y reduce el ingreso gravable de este año, pero se paga impuesto al retirarlo en el retiro. En una Roth IRA, el dinero se deposita después de impuestos — ya se pagó ese año — y los retiros en el retiro están libres de impuesto, incluyendo las ganancias generadas con el tiempo.

La matemática real detrás de la decisión

Para 2026, el límite de aportación combinado entre ambas cuentas es de $7,500 al año (con $1,100 adicional para personas de 50 años o más, un total de $8,600). La Roth IRA tiene un límite de ingreso: si una persona soltera gana entre $153,000 y $168,000 al año, su capacidad de aportar a una Roth se reduce gradualmente; para una pareja que declara junta, el rango es $242,000 a $252,000. Por encima de esos montos, la aportación directa a Roth no está disponible.

• Si el ingreso hoy es más alto que el ingreso esperado en el retiro, la Traditional IRA suele convenir más — el impuesto se paga después, cuando la tasa probablemente sea menor.
• Si el ingreso hoy es más bajo que el ingreso esperado en el retiro, la Roth IRA suele convenir más — el impuesto ya quedó pagado a una tasa más baja.
• Una aportación anual de $7,500 durante 25 años, con un rendimiento promedio de 7%, se convierte en aproximadamente $506,000. La diferencia entre las dos cuentas no es cuánto crece el dinero — es cuánto de eso termina en manos del gobierno.

El consejo: decide según la tendencia de tu ingreso, no según lo que abrió tu vecino

Antes de elegir, vale la pena responder una pregunta honesta: ¿el ingreso de los próximos años va a subir o bajar? Alguien al inicio de su carrera, con ingreso bajo hoy y expectativa de crecer, tiende a beneficiarse más de una Roth IRA. Alguien en sus años de mayor ingreso, cerca del retiro, tiende a beneficiarse más de una Traditional IRA. No existe una respuesta universal — existe una respuesta basada en la trayectoria real de cada persona.

El siguiente paso

Este artículo cubre el marco general de la decisión. En el Capítulo 05 · Fundamentos de inversión encontrarás el sistema completo para calcular qué cuenta conviene según tu situación, con plantillas de proyección a largo plazo. Si quieres el sistema completo de finanzas personales, el paquete Estrategia Personal incluye todos los capítulos.

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