Qué es el plan 529 y cómo ahorrar para la universidad

Por qué tantas familias ahorran para la universidad en la cuenta equivocada

El plan 529 es una de las herramientas más útiles para ahorrar para la universidad de tus hijos, y aun así muchas familias guardan ese dinero en una cuenta de ahorros común que apenas le gana a la inflación. Hace poco, revisando por qué los ahorros de una familia no crecían, salió un caso típico: seis años guardando en el banco, una cantidad respetable reunida, pero creciendo casi nada. El dinero estaba seguro, sí. No estaba trabajando.

El problema: el costo de la universidad sube cada año

La matrícula de una universidad pública estatal en Estados Unidos ronda los 11,000 dólares al año, y una privada puede pasar de 40,000. Esos montos suben cada año. Si tu dinero está en una cuenta que paga poco interés, cada año que pasa pierde poder de compra. La pregunta no es solo cuánto ahorras, sino dónde lo guardas mientras crece.

Cómo funciona el plan 529 con números reales

Un plan 529 es una cuenta de inversión para gastos de educación. El dinero que metes ya pagó impuestos, pero crece sin pagar impuestos, y si lo retiras para gastos calificados de educación (matrícula, libros, alojamiento) no pagas impuestos sobre las ganancias. Estos son los puntos que conviene tener claros:

• Puedes aportar hasta 19,000 dólares por persona al año (38,000 una pareja) sin tener que reportar el regalo al IRS.
• Existe la opción de adelantar cinco años de aportes de una vez: hasta 95,000 dólares en un solo año sin generar impuesto sobre donaciones.
• Muchos estados ofrecen una deducción en el impuesto estatal por lo que aportas. Revisa las reglas de tu estado.
• Si sobra dinero, desde la ley SECURE 2.0 puedes pasar hasta 35,000 dólares a una cuenta Roth IRA a nombre del beneficiario, siempre que la cuenta 529 tenga al menos 15 años.

Para verlo en concreto: 200 dólares al mes durante 18 años, creciendo a una tasa promedio del 6%, se convierten en cerca de 77,000 dólares. Esos mismos 200 dólares al mes en una cuenta de ahorros común que paga casi nada se quedarían cerca de los 43,000 que aportaste. La diferencia, más de 30,000 dólares, equivale a varios años de matrícula que no tuviste que sacar de tu bolsillo.

El consejo: empieza pequeño y deja que las reglas trabajen a tu favor

No necesitas un monto grande para abrir un plan 529. La mayoría se abren con aportes pequeños y automáticos. Tres decisiones honestas antes de empezar: primero, revisa si el plan de tu propio estado te da una deducción de impuestos, porque a veces conviene más que uno de fuera. Segundo, elige una opción basada en la edad del niño, que ajusta el riesgo a medida que se acerca la universidad. Tercero, automatiza un aporte mensual que puedas sostener sin esfuerzo, aunque sean 50 dólares. La disciplina constante pesa más que el monto.

El siguiente paso

Este artículo cubre el marco general del plan 529. En el Capítulo 03 · Ahorro y banca encontrarás el sistema completo para elegir dónde guardar tu dinero según cada meta, con listas de verificación y comparaciones entre tipos de cuenta. Si quieres el plan completo, el paquete Estrategia Personal incluye todos los capítulos de finanzas personales.

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