Qué es el overdraft y cómo evitar este cargo bancario

Una compra de cuatro dólares que terminó costando casi cuarenta

El overdraft, o sobregiro, es el cargo que tu banco te cobra cuando gastas más dinero del que tienes en la cuenta. Alguien revisó su estado de cuenta y descubrió que un café de cuatro dólares se había convertido en un cargo de treinta y nueve. El café costó lo mismo de siempre; los otros treinta y cinco dólares fueron la penalización del banco por dejar pasar la compra sin saldo suficiente.

El problema central del sobregiro

Cuando pagas con tu tarjeta de débito y no tienes fondos, el banco puede hacer dos cosas: rechazar la compra sin costo, o completarla y cobrarte un cargo por sobregiro. Muchos bancos eligen lo segundo y lo presentan como una protección. El problema es que esa protección se paga cara y casi nunca te avisan en el momento. Te enteras días después, cuando el cargo ya está en tu estado de cuenta.

Cuánto cuesta el overdraft en números reales

El cargo promedio por cada sobregiro ronda los veintisiete dólares, y muchos bancos grandes cobran alrededor de treinta y cinco por cada transacción. Si en un mes se te pasan tres compras sin saldo, eso suma más de cien dólares en penalizaciones. Para poner ese número en perspectiva:

• Treinta y cinco dólares es casi lo que cuesta llenar el tanque de gasolina de muchos autos.
• Tres cargos en un mes equivalen a más de un día completo de trabajo a salario mínimo.
• En 2025, los bancos en Estados Unidos cobraron más de doce mil millones de dólares solo en cargos por sobregiro y fondos insuficientes.

Conviene saber algo: a finales de 2024 una agencia federal aprobó una regla para limitar este cargo a cinco dólares, pero el Congreso la revirtió en 2025. Hoy cada banco decide cuánto cobra, y las reglas pueden cambiar. Por eso la decisión de protegerte queda en tus manos.

Cómo evitar los cargos por sobregiro

El sobregiro no es obligatorio. Tienes derecho a pedirle a tu banco que desactive la cobertura de sobregiro (overdraft coverage): así, si no tienes saldo, la compra se rechaza sin cargo en lugar de costarte treinta y cinco dólares. También puedes activar alertas de saldo bajo por mensaje de texto, mantener un colchón de cien o doscientos dólares que no toques, y revisar tu cuenta antes de cada compra grande. Si ya te cobraron, llama al banco y pide que te lo retiren: muchos lo perdonan la primera vez si lo pides con calma.

El siguiente paso

Este artículo cubre el marco general. En el Capítulo 03 · Ahorro y banca encontrarás el sistema completo para elegir un banco sin cargos ocultos, configurar tus alertas y construir el colchón que te protege de estos cargos. Si quieres el sistema completo, el paquete Estrategia Personal incluye todos los capítulos de finanzas personales.

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