Qué es el DSCR y por qué los bancos te lo piden
Share
Un dueño de negocio pidió un préstamo y el banco le habló de un número que no conocía
El DSCR, o razón de cobertura del servicio de la deuda, es el número que el banco revisa antes de aprobar un préstamo para tu negocio. Muchos emprendedores llegan con un buen producto y ventas sólidas, y aun así reciben un "no" porque este número no daba. Entenderlo antes de aplicar cambia la conversación por completo.
El problema: no saber cómo te mide el banco
El banco no presta según lo que tú crees que puedes pagar. Presta según lo que los números muestran. El DSCR responde a una pregunta simple: ¿tu negocio genera suficiente dinero para cubrir la deuda que quieres tomar? Se calcula dividiendo la ganancia operativa entre el total de pagos de deuda del año.
La matemática, con números reales
Imagina un negocio que genera $120,000 de ganancia operativa al año. Su pago total de deuda, incluyendo el préstamo nuevo, sería de $80,000 al año. El cálculo es:
- DSCR = $120,000 ÷ $80,000 = 1.5
Un DSCR de 1.5 significa que el negocio genera $1.50 por cada $1.00 de deuda. Ese sobrante del 50% es el colchón que el banco quiere ver. La mayoría de los bancos, y los préstamos SBA 7(a), piden un mínimo de 1.25, es decir, $1.25 de ingreso por cada dólar de deuda. Por debajo de 1.0, el negocio no genera lo suficiente para pagar, y el banco lo lee como riesgo.
El consejo: calcula tu DSCR antes de sentarte con el banco
Antes de pedir el préstamo, saca tu propio número. Si te da menos de 1.25, tienes dos caminos honestos: pedir un monto menor, lo que baja el pago de deuda, o esperar a subir tu ganancia operativa. Llegar a la reunión con el cálculo hecho te da poder para negociar el plazo y el monto, y para levantarte de la mesa si las condiciones no te convienen.
El siguiente paso
Este artículo cubre el marco general. En el Capítulo 07 · Capital y crecimiento encontrarás las plantillas para calcular tu DSCR, tu flujo de caja y preparar la carpeta que el banco pide antes de aprobar. Si quieres el sistema completo, el paquete Estrategia de Negocio incluye todos los capítulos del área.
Bienvenido a Consejo Capital.